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两性故事 admin 2019-04-18 321 次浏览 0个评论
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◎作者 | T博士

◎来历 | T博士教你买稳妥(DrTbaoxian) 已获授权

本文根据3月26日童博士在海外大讲堂的线上讲座收拾,有删减

01

开场白

咱们晚上好,我是今日晚上的主讲人童翠萍:

今日,咱们聊一下重疾险的论题,大致触及以下内容:

许多客户在考虑重疾险时,一会儿就堕入产品的信息浩瀚里,我待会儿会带着咱们拆解现在干流重疾险产品的结构。

产品当然重要,不过在进入产品挑选前,我主张先考虑一下咱们合理的重疾险保额该多少?由于买稳妥买的便是保额,只需保额才是假定出险时,最有用的。

02

合理的保额和保费预算

假定一下,假定有一天医生通知咱们,咱们罹患严峻疾病,咱们的榜首反响是什么?不相信、愤恨、冤枉之后,咱们将会面对:

长时刻不能参加作业;

长时刻的医雷军微博,拆解干流重疾险的“套路”(干货),妊娠疗费开支;

长时刻不能正常日子;

长时刻接受病痛的摧残……

自己和家人会抛弃吗?

假定不抛弃,医疗费以及由于患病形成的一切花销,从哪里来?

不能持续作业,收入中止,用什么付出这些开支?

假定动用积储,咱们能拿出多少?

积储不行的话,会不会卖房?

假定卖房,这套房子是咱们仅有的房子吗?

假定是,卖了今后,家人住在哪里?

假定不是,房子在谁名下?

这房子原本是作什么用处的?

家人是否赞同卖掉?

假定决议卖房,彼时的房市怎样?是上升趋势,仍是跌落或张望期?

我有一位北京朋友,在儿子发现淋巴癌后决议卖房,在中介所,中介悄然对买房者说:能够杀杀价,她家人患癌,急需用钱。成果被那位朋友听到,一气之下不卖了。其时这套房子市价300多万,五年后,这套房十里红妆子市价过1000万。

在这一系列考虑往后,咱们除了要考虑投珍重疾险之外,更要考虑假定要在危险来暂时,让重疾险有用地协助到咱们,保额必定要足够。保额有必要掩盖:

1.医保外的开支,包含医永康保外的医疗费、护理费、养分费,以及其他开支,例如去异地求医的住宿费、交通费等开支。这部分费用因人而异,不同很大,三五十万是最起码的。

2.收入补偿,假定罹患重疾,收入断流,可是开支更大,假定重疾险保额至少考虑掩盖3年的收入,或许5年家庭年开支,家人日子不受影响,患者自己也能安心医治、康复,而不是急于作业。邓州气候

上述两项之和,便是咱们重疾险的保额。

保额定下来,再想一下预算。30岁左右的人,身体健康(意味着他能够随意挑选稳妥公司),重疾险的保费开支主张控制在年收入的7%左右,寿险、意外险、医疗险等保费,大约占年收入的3%左右小巧骰子安红豆。

03

重疾险的产品结构

大致确认保额和保费后,就看产品了。

接下来,我和咱们一同拆解重疾险的套路。此套路非彼套路,而是像混沌研习社李善友教授所说的:人们把握的常识和技术,绝非是零星的信息和随意的动作,它们大多具有某种“结构”,这些结构便是“套路”。

重疾险的根本套路有三种:

图片版权一切:明亚善晓兆稳妥事务所李晓洁

我每一种举一个比方。

榜首种结构,主险是终身寿险,附加提早给付的重疾险,以及其他一些附加险,例如轻症额定赔付、轻症豁免、投保人豁免、癌症屡次赔付等。以中意人寿的终身保为例,假定客户:

这种结构的优点是,客户能够自由挑选附加险。但也有的稳妥产品强制绑定一个必选项目,例如有些产品要求绑定长时刻意外险,强制消费。

第二种结构,把上面的主险、附加险捏合在一同,在外在方式上,客户从产品称号看不出保证内容,可是看条款,本质上是相同的。我以同方全球的健康终身多倍保为例:

第三种结构,是线上重疾险常用的结构,没有寿险,只需重疾险,以百年人寿的康惠保为例,假定客户挑选50万保额,保证是:

咱们看一下保费,康惠保旗舰版是廉价,相应的,保证也少了。相同30岁女人,50万保额,20年交费,投保同方全球健康终身多倍保,每年保费10350元;投保康惠保,每年保费6500元,廉价3850元,相应地少了哪些保证呢:

1.身故赔付保额;

2.轻症和重疾的二次赔付时机。

以上三种是重疾险最基雷军微博,拆解干流重疾险的“套路”(干货),妊娠础的结构。在此基础上,不同的稳妥公司会做一些不同的加法。

04

重疾险的进阶套路

重疾险结构全览:

咱们逐个拆解剖析。重疾险最重要的便是重疾的部分,我先说重疾的品种和理赔条件。我国90年代开端有重疾险,开端的重疾险只保证10种重疾,后来逐步添加,现在的重疾险动辄50种、80种、100种。

套路1:保证100种的,就必定比50种的好吗

咱们看一下保监会统必界说的25种重疾,其间前7种是最高发的:

咱们再看一下重疾险理赔的计算数据:

所以,重疾险保证的病种多少,要看价格,假定价格差不多,病种当然越多越好。可是,假定保费贵一大截,其实没有太大的必要。由于,50种也好,100种也好,高发的都涵盖了,其他像疯牛病、象皮病,遇到的概率太低了。

以上是重疾险的病种,那理赔的条件呢?2007年开端,稳妥行业协会和医生协会对重疾险中的25种重疾,一致称号和理赔条件,客户挑选任何大陆一款重疾险,这25种疾病的理赔条件一模相同。

讲完病种和理赔条件,便是赔付次数了,现在有:单次赔付;分组屡次赔付;不分组屡次赔付。

套路2:屡次赔付有没有必要

从产品上说,必定能屡次赔的比只赔一次的高,要害又是价格。假定屡次赔付比单次赔付贵30%,我劝客户就不要考虑了,还不如把这贵出来的保费用来把初次保额进步30%。但假定是只贵6%呢,仍是很值得考虑的。

由于跟着医疗的前进,现在许多重疾逐步成为慢性病,只需医疗妥当,是能够长时刻生计的,例如甲状腺癌,术后长时刻生计率和常人无异,将来假定发作心梗、脑中风或老年痴呆,能再赔付一次,也挺好的。其他癌症,长时刻带癌生计的状况也是许多的。

单次赔付,便是赔付重疾后,合同就完毕了,比较简略。不分组屡次赔付也简略,不论多少种重疾险,只需客户第2次荷兹hez罹患的重疾和上ipad4一次不同,就能够雷军微博,拆解干流重疾险的“套路”(干货),妊娠请求再次赔付。不同便是在于两次重疾的距离时刻。

现在大陆不分组屡次赔付重金毓婷疾险很少,大致只需四家:最早的是中意人寿的“悦享健康”,然后是中英人寿“看护”系列、长生人寿的长生福,都是重疾不分组,能够赔付两次。同方全球2019年开门红产品——“健康终身”新多倍保,重疾最多能够赔付三次。这三家关于两次确诊重疾的时刻距离,要求都相同,都是至少一年。

套路3:分组屡次赔付的重疾险,怎样分组很重要

分几组,怎样分组,大有考究。假定100种重疾,平均分4组,每组25种疾病,榜初次赔付重疾后,同组的重疾今后都不能再赔了,剩余7我说你做的游戏指令5种。第2次赔付重疾后,有两组重疾今后不能再赔了,剩余50种。所以分组越多越好,最极点,就射是100种重疾分100组,便是不分组嘛。

怎样分也很重要。一切重疾中,癌症是最高发的,所以癌症独自分组,能够在客户假定发作癌症后,最大极限保证ta再次请求理赔的权力。咱们看一下天安健康源2019的重疾分组状况,便是把恶性肿瘤独自列出:

除了癌症是否独自分组外,其他五种高发重疾怎样分,不同也是很大。咱们看下面两种分组:

一种是把高发的6种重疾涣散在3个小组,一种是把它们涣散在两组,前者比后者发作理赔的概率高。

套路4:轻症套路

所谓轻症是重疾的前期阶段,咱们看下重疾险中6种必保的重疾对应的轻症:

以及轻症理赔的计算:

轻症的品种是各家稳妥公司自己界说的,差异很大。咱们不能光看数字,就说哪家好,例如中意悦享健康,尽管只保证10种轻症,可是最高发的几种轻症都没少。而有的重疾险,尽管轻症有二三十种,但却少了非典型的急性心肌梗塞。

轻症中的前期恶性肿瘤,各家稳妥公司都有,可是不典型急性心肌梗塞有的稳妥公司就没有的。咱们能够看到它占到轻症理赔事例的27%,仅次于极前期癌症,仍是蛮重要的。

心肌梗塞简略说,便是心脏的冠状动脉阻塞,而疏通雷军微博,拆解干流重疾险的“套路”(干货),妊娠血管、康复血流,最有用的手法,便是冠脉支架介入医治。阻塞严峻或介入医治作用欠好,再考虑冠状动脉搭桥手术(归于重疾理赔领域)。

所以,轻症中假定没有不典型急性心肌梗塞,有冠状动脉介入术也是牵强能够的,究竟不典型急性心肌梗塞是症状朱斯慧,冠状动脉介入术是医治手术。假定有人罹患不典型急性心肌梗塞,确诊的时分不雷军微博,拆解干流重疾险的“套路”(干货),妊娠能赔,冠状动脉介入术后仍是能赔的。

但有的重疾险就比较不宽厚,轻症中,不典型急性心肌梗塞,冠状动脉介入术都没有,例如中英人寿的爱相随。

更夸大的是平安福,理赔概率最高的轻症中,不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、细微脑中风,通通没有。

有的稳妥出售会说:这些轻症只不过是为了进步卖点,多赚些钱,噱头算了。

假定少了这些保证、价格也随之下降,倒也算了。只可惜平安福保证更少,保费还要贵30%左右。

轻症的保证时刻也很重要,现在在售的带有轻症保证的重疾险绝大部王立群读史记全集目录分是保证终身,但友邦全佑至珍是破例,只保证至7雷军微博,拆解干流重疾险的“套路”(干货),妊娠5岁。

此外,轻症的赔付份额,赔付次数、是否分组,都是评价格一款产品的考量点。

套路5:中症套路

2018年,还呈现了几款带“中症”赔付的产品,例如光大永明人寿童佳保、百年人寿康倍保、华夏人寿华夏福多倍版、天安人寿健康源悦享、健康源2019,长生人寿长生福、百年人寿康多保、长城人寿吉康人生、信泰人寿百万无忧等。

中症其实是稳妥公司把本来轻症的病种,挑选一部分出来作为中症,进步赔付份额。一般轻症的赔付份额是20-45%,中症的赔付份额是50%,单个产品能够赔付60%,例如健康源2019。

请注意,大陆重疾险的轻症和中症,都是额定赔付。所谓额定赔付是指赔付了轻症或中症后,将来发作重疾或身故,仍是赔付保额。作为比照的,是香港的重疾险,轻症赔付之前是一向占用保额的,即将来发作重疾或身故,仍是赔付的钱要扣除之前赔轻症的钱。从2018年开端,香港友邦、保诚,逐步开端了“复原保证”,即75岁前,赔付轻症一年后,假定发作重千千音乐疾能够赔付保额。

大陆轻症和中症发作后能够豁免保费,这也是相关于香港重疾险的优势。所谓豁免保费是指假定发作轻症或中症,赔付后,后续保费不必再交合同持续有用。咱们团队最近一个理赔事例便是,客户投珍重疾险后不到一年,打球时出了意外,单耳失聪,到达轻症理赔规范,赔付了100多万,后续保费都不必再交,合同持续有用。而相同是轻症,理赔后香港友邦需求交剩余的80%、保诚得持续交100%保费。

套路6:特定疾病额定屡次给付

比较有代表性的是信泰的百万无忧和中英人寿新推出的看护2019这两款重疾险。

假定一个人发作癌症,三年后不论是搬运仍是复发、或仍是带癌生计、发作其他癌症,信泰的百万无忧都能够额定赔付一次保额。天安健康源2019也能够癌症的二次赔付。可是条件严苛许多,咱们看着两者的条款差异:

癌症的二次赔付是香港重疾险创始的,开端是香港友邦加裕倍安保加强版,客户假定初次发作癌症后,距离三年假定再次确诊为癌症,能够再次获赔80%的保额。香港宏利的活耀人生把额定赔付扩大至癌症、心脏病中风,赔付份额从80%进步到100%。香港富通的“看护168”重疾险随之跟进。

2019年大陆中英人寿推出的“至尊看护”重疾险,直接对标香港重疾险,客户在85win10体系岁前,除了有癌症的屡次赔付外,还有急性心梗、心脏瓣膜手术等5种重疾的额定赔付。

套路7:投保人豁免

最终,介绍一下重疾险附加的投保人豁免。这也是大陆保单的优势,便是假定投保人发作轻症、重疾或身故,被稳妥人后续的保费不必再交,合同持续有用。香港也有投保人豁免,但根本是爸爸妈妈为未成年子女投保才有,且仅仅投雷军微博,拆解干流重疾险的“套路”(干货),妊娠保人身saturday故或全残才干豁免保费。不像大陆,夫妻投保能够豁免、爸爸妈妈为子女投保也能够附加投保人豁免。

重疾险结构的拆解,就讲到这儿,各式各样,仍是蛮杂乱的,关于一般客户搞清楚这些需求必定的时刻。搞清楚这些后,就能够为自己挑选产品了吗?不必定的。由于,详细投保的时分还触及产品背面的核保规矩。

06

健康奉告的正确姿态

不同稳妥公司之间的核保规矩有差异,包含免体检保额、健康核保宽严程度等。同一位客户,投保这家稳妥公司正常承保,投保另一家被加费或在外某些重疾,乃至拒保的,我遇到许多。说白了,除非是彻底健康体,不然一方面是客户在蚊子和狮子挑选稳妥公司、稳妥产品;另一方面,稳妥公司也是经过核保规矩在挑选客户。

重疾险的核保,最中心的是健康核保。许多人关怀,怎样样健康奉告才干最大极限保护自己权益呢?把握两个准则就好,

榜首个准则:照实奉告。

不然,会埋下拒赔危险。这个详细见《稳妥法》地16条,详细不多展开了。“两年不行抗辩”条款,仅仅约束稳妥公司乱用合同解除权,而不是鼓舞客户带病投保。

第二准则:有限奉告。就稳妥公司的发问照实答复,没有问的,不必答复;问得概略的,当稳妥公司没问。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国稳妥法》若干问题的解说(二)是2013年5月31日最高人民法院发布的布告。这是有限奉告的法理根据:

健康问询中,哪些归于概略性条款呢?我举个比方:“是否患有或从前患有上述未提及的其他疾病”。这类问题都能够当稳妥公司没问。

供给一个湖北客户告泰康人寿的事例,作为佐证。

07

香港的重疾险是否优于大陆

现在信息兴旺,许多客户在考虑稳妥时,会了解到香港稳妥。现在两地重疾险产品各有优劣势,价格差不多(说香港重疾险廉价的,已经是2015年前的老美金人民币汇率黄历了)。

比方前面在拆解重疾险结构时说到的大陆重疾险在中症保费豁免、轻症保费豁免、投保人豁免这几项具有优势,且大陆的重疾屡次赔付的重疾险会比香港产品廉价许多。

香港重疾险产品的优势有:前十年出险会额定赔付必定的份额;香港重疾险会有分红,尽管这个分红是不确认的,可是有总比没有好。

客观公允地来说两地的重疾险在产品层面上各有优劣势,却是产品之外的许多要素需求考虑:要点考虑外汇管制下保费怎样出境、交续期保费所需的香港银行账户现在是否还能办下来、假定出险后理赔款怎样入境的问题。

假定有香港银行账户、假定每年保费不太高,保费出境还算相对简单些直肠给药;不过在现行的外汇管制方针下,出险后的理赔款回来是难度比较大的。

比方投保香港友邦,之前理赔款是能够直接打到大陆的银行的,可是这几年理赔款需求经过支票托收的方式回来。可是,现在没有一家大陆银行托收香港理赔款的支票,只能是受齐欣云服益人注册一张香港银行账户,然后把这个理赔款托收到香港银行账户,再一步一步想方法把这个理赔款搬运到境内。

方法是必定有,仅仅在这个时刻上和流程上会费事许多。所以主张假定不是有特别的需求,假定要挑选香港重疾险的话仍是要慎重考虑。

08

完毕语

拉拉杂杂讲了这么多,期望对咱们挑选重疾险有点协助,谢谢咱们!